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北青快评|养老理财要为金融供给侧改革“挑大梁”
点击: ,时间:2022-03-25 09:57

html模版北青快评|养老理财要为金融供给侧改革“挑大梁”

2月25日,为进一步推动完善试点,加大养老理财产品供给,银保监会发布《关于扩大养老理财产品试点范围的通知》。招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示,试点发行养老理财产品能够充分发挥银行理财优势,从而健全我国养老第三支柱、完善我国养老保障体系、缓解我国日益增长的养老压力。同时,也将促进理财公司进一步创新产品和服务,凯时平台官网,拓展服务对象和服务模式(证券日报2月26日)。

随着我国人口老龄化程度进一步加深,现有养老保障体系的不平衡问题也愈发凸显,集中表现为“第三支柱”作用尚未充分发挥,“第三支柱”养老金融产品供给不足。央行近期发布的 《中国金融稳定报告(2021)》提出,满足不同群体需求,有序扩大养老第三支柱投资的产品范围,允许银行、基金、保险等各类具备条件的金融机构发挥自身行业特点,为第三支柱提供合适的养老金融产品。

此前,中国银保监会办公厅发布通知,明确此次养老理财产品试点的范围是“四地四家机构”,即工银理财在武汉和成都、建信理财和招银理财在深圳、光大理财在青岛,试点期限为一年。在试点阶段,单家试点机构养老理财产品募集资金总规模限制在100亿元人民币以内。同时要求四家试点机构做好产品设计、风险管理、销售管理、信息披露和投资者保护等工作,严格按照理财业务的现有制度和养老理财产品的试点要求,确保相关业务审慎合规,守住风险底线,保障养老理财产品稳健运行。

相较于已有的商业养老保险产品,之所以此次要选择商业银行理财子公司来拓展养老投资渠道,是因为与其他金融机构相比,银行理财参与养老金投资具有先天优势。一方面,银行服务的个人客户广泛,能够有效拓宽养老产品的覆盖面;另一方面,经过多年实践,银行理财团队具备宏观经济研判以及大类资产配置能力,能够为养老产品带来长期稳健的收益。

将银行业纳入第三支柱养老保障体系,不仅有利于满足第三支柱账户持有人不同的风险偏好,实现产品配置的互补,而且有助于加速整合统一账户平台的进程,迅速推广普及第三支柱。一方面,这有助于培育投资者形成长期投资长期收益、价值投资创造价值、审慎投资合理回报理念,满足人民群众多样化养老需求。另一方面,这也有助于为社会经济发展的长期融资需求提供长期稳定的投资资金。

养老理财产品是符合长期养老需求和生命周期特点,采用稳健资产配置策略的理财产品。养老理财产品需要投资策略稳健、风控管理审慎、功能设计精细,针对不同年龄阶段、不同风险收益偏好的投资者做出差异化的投资安排,养老理财产品有三大特点,一是要符合长期养老需求,二是要符合生命周期特点,三是要采用稳健的资产配置策略,其目的是拓宽居民的财产性收入渠道。与一般理财产品相比,养老理财产品的风险管理机制更加健全,实施非母行第三方独立托管,产品投资期限较长。

中国已经进入老龄化社会,国内的金融理财产品不可谓不多,但适合养老用的理财产品几乎没有,可是老年人的养老需求又是实实在在的。开展养老理财产品试点,是银行业、保险业深化金融供给侧结构性改革,稳步推进养老金融改革发展的重要举措。鉴于中老年群体风险偏好比较低,如何做好收益性和稳健性的平衡,不仅在产品设计上是很大的挑战,投资者教育也是很大的挑战,试点机构要对这一工作进行加强,这将有助于投资者“早筹划、早布局”,让养老理财产品真正成为我国养老保障“第三支柱”的重要组成部分。

文/吴学安

图源/视觉中国

编辑/姬源

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